文：向善财经
8月30日晚间，哈尔滨银行（6138.HK）发布了哈尔滨银行及所属子公司（“集团”）截至2022年6月30日止六个月（“报告期”）之经审阅合并中期业绩。
据财报显示，截至2022年6月30日，哈尔滨银行资产总额为人民币6,616.549亿元，较上年末增加人民币166.087亿元，增幅2.57%；客户贷款及垫款总额为人民币2,870.476亿元，较上年末减少人民币73.116亿元，降幅2.48%；客户存款总额为人民币5,095.103亿元，较上年末增加人民币77.591亿元，增幅1.55%。
后疫情时代，经济增长动力与经济下行压力并存，银行业需要面对更加复杂多变的经济金融形势和更加严格的外部监管要求，经营压力普遍较大。在这样的环境下，银行业该如何适应新的经济形势？城商行又该如何正确处理业务发展与风险控制的关系?
深入扎根“黑土地”，全力服务实体经济
从业绩来看，哈尔滨银行今年上半年克服了疫情的严峻考验，各项经营业绩指标企稳向好。在资产规模扩大的同时，该行的盈利水平也有所提升。
在报告期内，哈尔滨银行实现净利润为人民币5.880亿元，较去年全年增加1.893亿元；实现归属于母公司股东的净利润为人民币4.946亿元，较去年全年增加2.205亿元。集团平均总资产回报率为0.18%，较去年全年的0.06%有所上升。
伴随着数字金融的迭代升级，金融业务已成为各家银行内部创新与发展的重点领域，哈尔滨银行在金融业务上同样表现不俗。
报告期内，哈尔滨银行实现公司金融业务营业收入为人民币29.692亿元，较去年同期增加15.7%，占集团营业收入的42.5%；税前利润为人民币3.663亿元，占集团税前利润的38.6%。截至2022年6月30日，集团的公司类贷款总额为人民币1,621.476亿元，较年初增长人民币5.49亿元，占全部贷款总额的56.5%。
值得注意的是，哈尔滨金融业务业绩企稳背后，更在于坚持回归本土本源，服务地方实体经济的发展理念，充分发挥了本土优势。
作为一家从“黑土地”上成长起来的地方银行，哈尔滨银行始终不忘初心，以服务地方经济发展、助力东北振兴。近年来，该行引导信贷资金向本土倾斜，优先支持黑龙江省高质量发展，积极参与省市重点产业、重大项目。
比如该行在半年报中提到，全面支持黑龙江省制造业转型升级，挖掘具有高附加值、产业链占据核心地位的优质企业。配合地方政府加大对基础设施建设项目支持力度，通过积极推进黑龙江省重点项目、哈尔滨市重点产业项目列表等系列政策措施执行落地，强化对民营企业、小微企业的金融支持等等。
同时，哈尔滨银行的跨境业务功能也在持续完善，各项指标均实现突破。报告期内，哈尔滨银行的跨境业务的国际结算量达人民币147亿元，条线资产投放折合人民币超53亿元，表内外资产余额折合人民币超82亿元。
目前，哈尔滨银行成功获批CIPS标准收发器试点资格，该功能投产上线后，可进一步拓宽跨境金融信息传输渠道，提高跨境人民币支付信息交互的时效性、准确性及便利性。截至2022年6月30日，已有15家境内外银行通过集团间参CIPS系统，系统累计处理业务金额超过人民币107亿元。
哈尔滨银行的第二代人民币跨境收付信息管理系统(RCPMIS)顺利上线，成为省内首家验收合格并上线的法人银行。系统上线后，可直接通过业务系统实现自动报送跨境人民币业务数据，大大提高数据及时性、完整性和准确性，为继续扩大跨境人民币业务规模提供系统支持。
另外，哈尔滨银行与相关重点央企、国企、民营龙头企业战略合作不断深化，2022年上半年国际结算量近人民币25亿元，自黑龙江自贸区成立以来，在哈尔滨片区内的国际结算量累计超人民币40亿元，在自贸区内各金融机构中居于领先地位，成为金融支持黑龙江自贸区建设的重要力量。
数字金融赋能大零售战略转型，打造金融服务新格局
疫情当下，经济增长内生动力不足，金融风险有所积聚，银行本身更应该发挥维护宏观经济系统稳定的作用。可以看出，哈尔滨银行不仅总体运行平稳，而且其风险抵御能力也在持续增强。
报告期内，该行拨备覆盖率为174.67%，较上年末上升12.22个百分点，贷款减值损失准备率为5.15%，较上年末上升0.47个百分点。
坚持“风险管理创造价值”的理念，哈尔滨银行持续完善风险管理制度体系，加强操作风险三大工具的实质性应用，提升操作风险管理质效，并且将信息科技风险管理纳入全面风险管理体系，形成由信息科技条线、风险管理条线、内审稽核条线构成的信息科技风险管理三道防线体系。
通过持续改进和完善合规风险管理职能、提升风险管理水平，哈尔滨银行实现对合规风险的有效识别和管理；同时，持续健全与发展战略、风险偏好、经营规模相适应的洗钱风险管理体系，积极履行反洗钱义务，提升风险防控主动性和前瞻性。
随着我国数字经济的高速增长，由此也引领着银行零售业务与各类场景生态深度融合，科技对金融的赋能逐渐加深，打开了数字化普惠金融的新格局。
报告期内，根据哈尔滨银行“数字化普惠金融”战略要求，该行制定了《哈尔滨银行信息科技战略规划》，并编制《科技管理数字化转型工作方案》，稳步提升IT治理、数据治理、风险管理与数字服务能力。
从表现来看，哈尔滨银行选择将数字金融与民生结合，加快推进三代社保卡国产化一体机建设工作，保障黑龙江省第三代社保发卡业务的顺利推广，成为黑龙江省内首批实现自助机具发卡的银行。
另外还积极配合黑龙江省人社进行企业养老金代发直连业务的升级改造，为居民参保养老等提供便利、政府民生工程提供支撑。加大无障碍服务力度，实施移动金融APP无障碍服务项目，为老年人以及残障人士等特殊客群，提供便捷的移动金融服务。建设完成数字人民币项目，稳步推进数字人民币项目在集团的落地实施等。
零售业务同样体现了一家银行的金融科技实力，驱动银行走向高质量发展的变革之路。零售业务对银行来说涉及海量客户，做好服务很难，而一旦做好了，就是核心竞争力。
作为哈尔滨银行战略转型的重点，在大零售业务上，哈尔滨银行创新打造的零售产品、服务，进一步夯实了客群基础。以数字化普惠金融为核心，哈尔滨银行已经进入零售业务整合化发展新阶段。
在报告期内，哈尔滨银行实现零售金融业务营业收入为人民币34.703亿元，占集团营业收入的49.6%。集团拥有零售存款客户1,414.55万户，较去年末增长14.94万户，增幅1.07%。个人金融资产（本外币合计）超过人民币30万元的零售客户数达到36.07万户，较去年末增长2.61万户，增幅7.8%。
该行的零售存款本外币合计总额为人民币3,312.584亿元，较上年末增加人民币203.430亿元，增幅为6.5%；零售存款本外币合计平均结余为人民币3,180.245亿元，同比增长人民币282.779亿元，增幅为9.8%。零售客户存款余额中，活期存款占比为14.1%。
根据中国人民银行哈尔滨中心支行统计，报告期末集团哈尔滨分行零售存款余额在当地市场份额为18.3%，市场排名第1位；零售存款增量位列当地市场第2位。
此外，集团银行卡业务亦稳健发展。截至2022年6月30日，累计发行信用卡167.46万张，较上年末增长5.5%，其中报告期内新增发卡8.77万张；信用卡资产余额为人民币159.3亿元，较上年同期增长3.6%。
新形势锚定发展方向 新班子值得期待
总体来看，面对上半年反复的疫情形势，哈尔滨银行的金融业务紧紧围绕“稳中有进、稳健向上”的总基调，以“回归本源、聚焦重点、优化结构、重塑基础”为主要目标，积极践行“以客户为中心”的服务理念，支持地方实体经济发展，打造全生命周期的客户综合金融服务体系，形成“客户需求快速响应、服务方案联动设计、金融服务协同推进”的一体化综合金融服务格局。
2022年是“十四五”规划推进实施承上启下的关键之年，也是哈尔滨银行高质量发展的攻坚之年。国务院稳经济一揽子政策出台，对提振市场信心具有重要意义，将为金融市场带来持续利好。特别是对于完成股权结构调整后、成为一家国有绝对控股企业的哈尔滨银行，黑龙江省委、省政府和哈尔滨市委、市政府在各方面都给予大力支持，前两大股东哈尔滨投资集团有限公司、黑龙江省金融控股集团有限公司作为地方重要国企，积极履行大股东职责，参与哈尔滨银行公司治理，鼎力保障哈尔滨银行资本补充能力。哈尔滨银行于2021年获批150亿元永续债，创造了全国同体量城商行的最大发行规模，进一步拓宽了资本补充渠道，有效增强了支持实体经济发展的金融服务能力。
值得关注的是，哈尔滨银行“新班子”致力于贡献“新价值”，呈现“新气象。两个月前，哈尔滨银行组建了“新班子”。继邓新权于2020年10月起担任该行党委书记、于2021年3月11日获任董事长之后，今年7月8日，该行董事会2022年第四次临时会议决议委任姚春和为行长、提名第八届董事会执行董事候选人，其任职资格尚待监管机构核准，执行董事任职资格尚待该行股东大会审议批准及监管机构核准。“新班子”构成中，董事长邓新权拥有13年国有大行从业经历和21年监管经验，“75后”的姚春和拥有多年在国有大行业务条线的工作经历和丰富的管理经验，加之董事、监事、高管成员多元化的专业背景，哈尔滨银行未来更值得期待。
