在长三角一众城商行与农商行中，苏农银行常被视为“稳扎稳打”的代表。依托苏州本土经济底蕴，深耕县域、服务三农与小微，苏农银行一度被认为是区域内最具“接地气”竞争力的金融机构之一。 然而，随着区域经济增速放缓、同业竞争白热化、利率市场化持续推进，这家以“农”为名的银行，正面临前所未有的增长焦虑。
2025年上半年，苏农银行实现营业收入22.80亿元，同比增长0.21%，虽勉强维持正增长，但增速已近乎停滞。净利润增速亦同步放缓，资产质量虽总体可控，但不良贷款率在部分细分领域出现波动。更值得警惕的是，其业务结构仍高度依赖传统存贷利差，中间业务收入占比长期低于同业，显示出盈利模式的单一性与脆弱性。
一场关于“小而美”银行生存空间的争论，已从单纯的存贷利差，扩展至科技赋能、生态构建、中间业务与人才争夺的全方位比拼。苏农银行能否在这场赛跑中守住其特色阵地，还是将被逐渐边缘化？
从本土优势到增长困境
一方面，苏农银行的业务根基仍然深深扎在苏州本地经济中。苏州有着强大的县域经济、活跃的民营企业和丰富的农村资源，苏农银行正是依托这些条件，在农村金融和小微企业服务领域积累了不少客户，也形成了自己的风控经验。到2024年末，涉农贷款占比超过35%，小微企业贷款一直保持在60%以上，这确实形成了一定的特色和优势。
但问题也出在这里：过度依赖本地市场，反而限制了它的增长空间。苏州经济虽然发达，但金融机构也多，竞争非常激烈。国有大行、股份制银行、实力强劲的江苏银行，还有各类非银机构都在抢市场。苏农银行在外地的分支机构不多，跨区域经营能力偏弱，导致很难跳出苏州去开拓新的增长点。
另一方面，在数字化转型这条关键赛道上，苏农银行也走得有点慢。年报显示，他们近几年在科技上的投入占营业收入的比例大约只有2%，远低于宁波银行、杭州银行这些投入超过5%的同行。手机银行APP的功能相对简单，用户体验和主流银行相比有明显差距，线上获客和客户活跃度都显不足。有客户反馈说，“苏农的APP更像是个查询工具，不像一个完整的金融服务平台”。
而当浙江网商银行、深圳微众银行这类互联网银行通过纯线上模式大幅降低运营成本，并精准服务到大量传统银行难以覆盖的小微和农户客户时，苏农银行依赖的线下人海战术和本地人脉优势，正面临严峻的效率挑战。“重线下、轻线上”的模式，在用户行为越来越倾向线上的今天，转型压力确实非常大。
决策与战略摇摆
回顾苏农银行的发展过程，管理层一直把“稳”放在首位，战略上也比较连贯。董事长徐晓军来自金融监管背景，作风稳健，特别重视风险控制和合规经营，这也让苏农银行在过去几轮经济起伏中始终保持了较好的资产质量。不过，有时候过于追求稳健，也可能导致创新力度不够，对市场变化的反应不够快。
比如上一波银行数字化转型大潮中，苏农银行虽然也提出了“智慧银行”的战略，但在实际投入和推进速度上明显比同行慢。对比来看，宁波银行早在几年前就成立了金融科技子公司，杭州银行更是把科技金融提升到全行顶层战略来推动。
在业务拓展方面，苏农银行也曾尝试走出苏州，但效果不太理想。早年设立的几家异地分支机构，对整体业绩贡献不大，反而可能牵扯了管理层的精力。最近，他们的战略重心明显回调，更加聚焦在苏州本地和“三农小微”业务上。这种“回归主业”的做法虽然稳妥，但也让市场担心：在其他银行纷纷跨区域、综合化经营以扩大规模的背景下，苏农的收缩是不是一种不得已的选择？
另外，近期苏农银行因为一笔涉及当地某大型民企的贷款风险分类问题，受到了一些市场关注。尽管银行方面很快做了澄清，但这件事也反映出，在当前经济压力较大的环境下，高度依赖本土经济的苏农银行，在资产质量方面面临的潜在考验不容小觑。如何既深耕本土市场，又能有效分散风险，确实非常考验管理层的决策智慧。
强敌环伺下的生存空间
在江苏省内，苏农银行面临江苏银行的全面压制。作为省内规模最大的法人银行，江苏银行不仅业务覆盖全省、影响力辐射整个华东地区，在对公业务上根基扎实，近些年零售转型的步伐也很快。它的规模效应和品牌知名度，苏农银行目前难以相比。单看苏州本地，江苏银行的网点数量和业务渗透率就很高，直接跟苏农银行形成了正面竞争。
再看同一农商行体系内的对手，比如无锡农商行、常熟农商行等，也在苏州周边紧盯市场。这些农商行机制相对灵活，也在尝试跨区经营和业务创新。像常熟农商行在零售转型上就比苏农更快，它的小微贷款技术和社区银行模式也很有特色。苏农在农商行队伍里的领先位置，并不是稳稳当当的。
更深远的挑战，还来自金融科技公司的“降维打击”。蚂蚁、腾讯等平台旗下的金融业务，虽然受到更严格的监管，但它们在大数据风控、场景金融和用户运营方面的能力，对传统银行的存、贷、汇业务都带来冲击。这些平台能用很低的成本服务海量的小微客户和个体经营者，而这恰恰是苏农银行的核心客户群。苏农能不能尽快补上科技短板，会直接影响到未来十年的客户黏性和市场地位。
既要“本土化”更要“专业化”
当前，苏农银行需要重新理解“本土化”的真正意义，它不再仅仅是坚守本地市场，而是要敏锐地洞察本土产业的变迁、客户需求的升级以及金融业态的演进，并做出专业而迅速的反应。苏农银行不能仅仅停留在“传统存贷服务提供者”的角色，而应积极转型为“区域经济的综合金融服务商”，真正融入苏州产业升级与城乡融合的大潮中。
短期内，苏农银行应加快中间业务的布局，提高非利息收入的比重。重点发展财富管理、代理业务、结算与现金管理等轻资本业务，凭借深厚的本地客户基础，打造出“农商行里的理财专家”这一形象。中长期来看，必须补上科技和人才这两块短板。不管是自建技术团队，还是与金融科技公司合作，都要构建起一个能够支撑精准营销、智能风控和高效运营的数字化系统。
不然，在银行业全面数字化的浪潮下，苏农银行很容易被边缘化。具体可着力的方向包括：建立面向本土中小微企业的征信数据平台、推出基于产业链的供应链金融产品、优化手机银行体验以增强年轻客户的黏性。
银行业的本质是服务，而未来的服务必将更加智能、精准且无处不在。江苏银行凭借规模与全牌照构筑护城河，宁波银行靠零售与风控赢得市场认可，杭州银行则以科技金融抢占未来赛道。
面对这样的局面，苏农银行也需要向市场给出明确答案：在区域金融发展的下半场，究竟要依靠什么，继续守住并拓展自己赖以生存的“苏州根据地”？
